Taiteen vakuutus kotitaloudessa on aihe, joka jää monelta taiteen ostajalta huomaamatta ennen kuin sattuu vahinko. Vesivahinko, muutto tai tulipalo voi tuhota vuosien aikana kootun kokoelman arvon hetkessä, jos vakuutusturva ei ole kunnossa.
Kuuluuko taideteos automaattisesti kotivakuutukseen?
Tavallinen koti- tai irtaimistovakuutus kattaa taideteokset usein vain osittain. Vakuutusyhtiöillä on tyypillisesti esine- tai esineryhmäkohtainen enimmäiskorvausraja, joka voi olla vain muutamia tuhansia euroja per teos.
Tämä tulee yllätyksenä monelle, joka on ostanut esimerkiksi tunnetun kotimaisen taiteilijan öljymaalauksen tai numeroidun grafiikanvedoksen ja olettaa koko arvon olevan katettu. Käytännössä peruskotivakuutus on suunniteltu tavalliselle irtaimistolle, ei yksittäisille arvoesineille.
Milloin taideteos tarvitsee erillisen vakuutuksen
Nyrkkisääntönä kannattaa tarkistaa vakuutusehdot heti, kun yksittäisen teoksen arvo lähestyy tai ylittää vakuutusyhtiön esinekohtaisen rajan. Tämä koskee erityisesti:
Alkuperäistaidetta, kuten öljymaalauksia, akvarelleja ja akryylitöitä, joiden arvo on noussut ostohetken jälkeen. Numeroituja ja signeerattuja taidegrafiikan vedoksia, esimerkiksi litografioita tai serigrafioita, joiden painosmäärä on pieni. Veistoksia ja patsaita, joiden materiaali ja valmistustapa vaikuttavat sekä arvoon että korvattavuuteen. Keräily- ja sijoitustaidetta, joka on hankittu nimenomaan arvonnousun toivossa – tästä lisää taidesijoittamisen perusteista.
Jos kotoa löytyy useampi tällainen teos, kokonaisarvo kannattaa laskea yhteen. Vakuutusyhtiöt tarkastelevat usein myös taidekokoelman yhteisarvoa, ei pelkästään yksittäisiä teoksia.
Teoksen arvon määrittäminen vakuutusta varten
Vakuutusyhtiö ei korvaa vahinkoa enempää kuin mitä pystyt osoittamaan teoksen arvoksi. Tämä on kohta, jossa moni taiteen ostaja tekee virheen – kuitti jää tallentamatta tai teoksen alkuperää ei dokumentoida.
Käytännössä tarvitaan: ostokuitti tai kauppakirja galleriasta tai taidekaupasta, taiteilijan signeeraus ja mahdollinen numerointi näkyvissä valokuvassa, sekä ajantasainen arvio, jos teos on ostettu kauan sitten tai sen markkina-arvo on muuttunut. Huutokauppataloilta, kuten Bukowskilta tai Hagelstamilta, saa usein kirjallisen arviolausunnon, joka toimii vakuutusyhtiölle uskottavana näyttönä. Kun teosta ostetaan, kannattaa jo hankintavaiheessa kiinnittää huomiota siihen, mitä tietoja teoksesta ja sen alkuperästä on saatavilla – tästä on hyötyä myös myöhemmin vakuutusarvoa määritettäessä, kuten alkuperäistaiteen ostamisesta kertovassa oppaassa käydään läpi.
Eri taidemuotojen erityispiirteet vakuutuksessa
Kaikkia taidemuotoja ei vakuuteta samalla tavalla, koska vahinkoriski ja arvonmääritys vaihtelevat.
Maalaukset ja paperityöt (akvarellit, taidegrafiikka) ovat herkkiä kosteudelle ja valolle – vakuutusyhtiö saattaa kysyä, missä ja miten teos on säilytetty tai ripustettu. Valokuvataide ja avoimen painoksen printit ovat usein helpommin korvattavissa uudella vedoksella, jos negatiivi tai tiedosto on tallessa, mikä voi laskea vakuutusmaksua. Veistokset ja patsaat, erityisesti pronssiset teokset, säilyttävät arvonsa yleensä hyvin, mutta kuljetus- ja pudotusvahingot ovat yleisiä korvaustapauksia – aihetta on käsitelty tarkemmin pronssiveistosten arvon säilymisestä kertovassa artikkelissa. Taidejäljennökset ja designjulisteet ovat harvoin vakuutusteknisesti erikseen huomioitavia, koska niiden jälleenhankinta-arvo on yleensä matala.
Yleinen myytti: ”vakuutus kattaa aina käyvän arvon”
Yleinen väärinkäsitys on, että vakuutus korvaa automaattisesti teoksen senhetkisen markkina-arvon. Todellisuudessa useimmat vakiovakuutukset korvaavat jälleenhankinta-arvon tai ostohinnan, ei taiteen mahdollista arvonnousua.
Jos teos on ostettu esimerkiksi nuorelta, silloin vielä tuntemattomalta taiteilijalta ja sen arvo on noussut merkittävästi, tästä erosta kannattaa keskustella vakuutusyhtiön kanssa erikseen. Sama koskee suomalaisen taiteen klassikoita – Akseli Gallen-Kallelan tai Helene Schjerfbeckin teosten arvo on aivan eri luokkaa kuin niiden alkuperäinen hankintahinta vuosikymmeniä sitten, ja tällaisissa tapauksissa tarvitaan aina erillinen arviokirja.
Käytännön vinkit vahinkotilanteen varalle
Dokumentointi on paras vakuutus vakuutuksen lisäksi. Valokuvaa jokainen teos hyvässä valossa edestä ja takaa, tallenna signeeraus ja mahdollinen sertifikaatti erilleen kotoa esimerkiksi pilvipalveluun, ja päivitä arvot muutaman vuoden välein, jos teoksia on hankittu sijoitusmielessä.
Jos teos on kehystetty, kannattaa muistaa, että myös kehys voi olla korvattava osa vahinkoa – erityisesti jos kyseessä on ammattilaisen tekemä museolasitus tai käsintehty puukehys. Kehystyksen laatu vaikuttaa myös teoksen säilymiseen ja siten epäsuorasti vahinkoriskiin.
UKK
Pitääkö jokainen taideteos ilmoittaa erikseen vakuutusyhtiölle?
Ei aina, mutta jos yksittäisen teoksen arvo ylittää vakuutuksen esinekohtaisen rajan, siitä kannattaa tehdä erillinen ilmoitus tai lisävakuutus. Pienempien, muutaman sadan euron printtien tai julisteiden kohdalla tämä on harvoin tarpeen.
Voiko taidekokoelman vakuuttaa yhtenä kokonaisuutena?
Kyllä, monet vakuutusyhtiöt tarjoavat erillisen kokoelmavakuutuksen, joka kattaa useita teoksia yhdellä sopimuksella. Tämä on usein kustannustehokkaampaa kuin useiden yksittäisten lisävakuutusten ottaminen.
Vaikuttaako taiteen säilytystapa vakuutusmaksuun tai korvaukseen?
Kyllä. Suora auringonvalo, kosteat tilat tai huono ripustus voivat sekä nopeuttaa teoksen vaurioitumista että vaikuttaa siihen, miten vakuutusyhtiö arvioi korvausvastuuta vahinkotilanteessa.
Yhteenveto
Taiteen vakuutus kotitaloudessa ei ole yhden kaavan asia, vaan riippuu teoksen tyypistä, arvosta ja siitä, onko kyse sisustuksesta vai tietoisesta taidesijoituksesta. Tärkeintä on tarkistaa oman kotivakuutuksen esinekohtaiset rajat, dokumentoida teokset huolellisesti ja päivittää vakuutusturva sitä mukaa, kun kokoelma kasvaa tai teosten arvo muuttuu. Näin taiteen omistaminen pysyy ilona eikä muutu yllättäväksi riskiksi.
